保险行业报告：科技+健康险+医养产业（30页）

行业报告下载 2018年06月18日 07:00 管理员

1982-1991 年：简易产品，团险渠道为主。1980 年中国人民保险公司复业，财产险业务恢复；1982 年人身险业务恢复。当时销售的人身险产品仅包括简易人身保险、养老金保险和意外伤害保险，保险责任简单且保额极低（低于100 元）。销售渠道主要是团体保险，即保险公司员工去各个企事业单位进行展业，以集中宣讲的方式为单位员工介绍产品，缺少一对一的专业讲解。这种简单的产品与销售方式极大地制约了业务规模。保险行业报告：科技+健康险+医养产业（30页）

1992-1999 年：普通寿险（传统险），个险渠道崛起。1992 年，友邦保险设立上海分公司恢复在中国的业务，并将寿险代理人制度（个险渠道）引入国内，即公司招募外勤代理人并培训后，面向个人客户销售人身保险。个险代理人的增加显著扩大了人身险产品的覆盖面，迅速打开了市场。主要销售的产品变更为“普通寿险”——两全保险、终身寿险、定期寿险等“保障型产品”，产品保额大幅提升至万元级别，缴费方式从月缴变为年缴，保险期间大幅拉长，出现了终身寿险产品。

2000-2013 年：新型寿险（分红险、万能险、投连险），银保渠道高速增长。1996-1999 年央行多次下调存款利率，当时寿险公司销售的高预定利率保单造成了巨额利差损。作为应对措施，1999 年6 月10 日保监会发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5％。费率管制下的传统险对于客户的吸引力大幅下降，这带来了分红险、万能险、投连险等新型保险（能给客户额外的利益分配）的发展良机，1999 年平安推出首款投连险，2000 年国寿推出首款分红险，2000 年太保推出首款万能险。2000-2013 年，分红险和万能险的保费占比显著上升，尤其是分红险占比最高接近了80%。而投连险（独立账户；风险由客户承担）仅在2007 年占比达到9%的高点，其他时期占比极小，并且由于销售误导（如夸大投资收益率），在2002 年和2008 年发生了两次投连险群体性退保风波。新型保险常被称为“理财型保险”，保障功能较弱（分红型终身寿险除外），且缴费方式常为趸缴或短期期缴，NBV Margin 显著低于保障型产品（传统险为主）。

2014-2016 年：分化——大型公司价值转型，聚焦NBV；部分中小公司“资产驱动负债”，万能险等中短存续期保费激增。2014 年开始，人身险行业明显复苏，2014-2017Q1 保费实现了快速增长。2012 年开始，监管进行了“放开前端、管住后端”的三大市场化改革——寿险费率市场化定价机制改革（2013 年传统险定价放开、2015 年万能险和分红险先后放开）、保险资金运用放开市场化改革（2012 年险资运用放开新政13 条）、准入退出机制改革，有效激发了市场主体活力。2014 年8 月国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（新国十条），提出到2020 年保险深度达到5%，保险密度达到3500 元/人。2014 年开始，行业主体的经营策略产生了巨大分化，大型保险公司深化价值经营，聚焦NBV 增长；部分中小公司通过银保和互联网渠道销售巨量中短存续期产品，积聚保费规模。

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