健康险产品研究报告（209页）

行业报告下载 2022年01月05日 07:39 管理员

考虑到市面上几乎没有以“恶性肿瘤——重度”整体作为额外给付责任的产品，所以需要重点关注分部位癌症的合并症情况，挑选四种男女常见的癌症特疾进行分析。肺癌、乳腺癌合并冠心病的比例显著高于其他疾病，宫颈癌中有 8.7%与子宫部位的癌症具有合并诊断，故在特疾选择中应尽量同时搭配子宫癌和宫颈癌，否则需要在定价中予以充足考虑。急性心肌梗死合并其他重疾的比例极高，如下图所示，男性在 36 岁开始就已经达到了 30%，女性在 66 岁左右也接近 30%，绝大多数（90%）都是来源于“严重冠心病”，合并症比例在性别上的不同趋势也和冠心病的发生率趋势贴合。急性心梗是严重冠心病的亚型，是狭窄的冠状动脉突然完全闭塞导致心肌细胞缺血坏死，但急性心梗合并冠心病的比例仅为 30%左右而没有达到更高比例，可能原因有：在重疾定义上，严重冠心病要求多支血管的堵塞程度达到 60%（对于不同血管和具体程度有细节规定），而急性心梗只要求其中一支血管完全闭塞，更重视堵塞程度而非血管个数，且心梗引起心肌坏死后的状态指标严重冠心病通常是指冠脉狭窄的慢性状态，而急性心梗更强调冠脉病变的急性发作，因而 30%左右的合并比例代表的是患者在心梗急性发作的当年，也通过冠脉造影检查确诊过严重冠心病。

脑中风后遗症主要合并重疾主要是心血管疾病、状态类疾病（如瘫痪）、癌症，总体有 8%的赔案合并确诊了另一种重疾。心血管疾病主要在慢性或急性进程中会成为脑中风发病的原因或与其具有相同的病因，发病后常以并发脑中风作为结局。而状态类疾病，主要是在预后状态与脑中风后遗症的要求一致，如瘫痪要求两肢的肌力处于 2 级及以下，脑中风后遗症要求一肢肌力处于 2 级及以下，瘫痪的赔案都可以满足脑中风对于后遗症的要求，因此状态类疾病和脑中风后遗症更多的是合并症的关系。开颅手术（或颅脑手术）一般在疾病定义中不会定义疾病原因（有部分在定义时除外因外伤导致的开颅手术），因此与脑相关的大部分重疾都与开颅手术有合并发生的情况。开颅手术的主要原因有脑恶性肿瘤、脑良性肿瘤、脑损伤、脑中风以及其他脑部血管问题，下图是开颅手术的原因占比，良性脑肿瘤（包含动态未定肿瘤）是开颅最大的原因来源，占比超过 30%。若将开颅手术单列为单独的特疾，至少需要考虑增加来源于以上四种重疾的发生率。

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