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2025-03-27 36 金融行业报告
过去10年,互联网保险行业在监管 正面引导下,经历了从无序扩张到 有序发展的变迁。最近三年,行业 开始进入平缓发展阶段。目前,国 内互联网保险保费规模约为2910 亿人民币,渠道渗透率为5.5%。其 中,互联网寿险保费规模为2100 亿,渠道渗透率为5.4%1。随着监 管政策不断发展,我国互联网保 险行业自2011年以来共经历了迅 速扩张、监管治理、良性发展三 个阶段。在互联网保险发展初期 (2011-2015年),监管框架尚未 完善,此时行业处于无门槛、无规 则、无监管等无序竞争阶段,众多 保险和互联网玩家争相入局,带 动互联网保费规模以年均189%1 的增速迅猛增长。2015年起,随 着《互联网保险监管暂行办法》等 法规出台,监管机构明确了互联网 保险商业本质,开始强调持牌经 营,并统一了线上线下监管标准。 随着监管政策进一步加强,部分 中小型保险公司和未取得牌照的 互联网机构暂停了互联网保险销 售。2015-2018年,互联网保险保 费规模出现年均5%的跌幅1。
2018 年,在监管政策出台三年后,互联 网保险市场出现拐点,重回昔日 增长轨道。随着需求端逐渐呈现 明显线上化趋势,互联网保险行 业迅速扭转颓势,在2018-2020 年间保持了年均24%1 的稳健增长 (见图1)。虽然监管日渐趋严,但互联网保险对打造 共同富裕、将保险业务覆盖到更广泛的大 众客层,为其提供普通人买得起的保险方 面,都扮演着不可或缺的重要角色。 长期来看,随着年轻一代互联网原住民群 体逐渐成为消费主力,互联网保险赛道的 发展空间依然巨大。相比全体消费人群,90 后对传统代理人的偏好明显降低(90后为 44%,全人群62%),对保险公司官网(90 后54%,全人群49%)、第三方互联网平 台(90后40%,全人群35%)的偏好更高3 (见图2)。目前,互联网保险行业面临着产 品供给受限、流量费用攀升、 “全 渠道” 模式尚未能有效刺激流量 转化等困境,这些都进一步加剧 了玩家在单客盈利上的挑战。产品供给受限:在寿险新规 下,绝大部分互联网保险公司 无法开展具有理财投资性质的 保险业务,部分百万医疗险产品 也受到限制。
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