医保数据共享放开对保险公司影响研究报告（17页）

医保数据记录较完整，数据量大且已有结构化处理且在商业保险、医药等场景需求 量大，有较高商业价值，或将成为公共数据流通先行试点之一，数据赋能为商业保险提 供广阔发展前景。《数字中国建设规划》中提出建设公共卫生领域国家数据资源库，开 展数据资产计价研究，释放商业数据价值潜能同时，加快建立数据产权配套法律法规制 度。随着“数据二十条”颁布、国家数据局组建、各地积极探索数据要素放开，我国数 据要素市场化建设持续推进。鉴于全国统一的医保数据量大面广、更新快、价值大，医 保数据要素具备率先流通、应用潜力。 我国健康保险市场有巨大发展空间。2012-2022 年，中国商业健康险保费收入年均 复合增长率达到 33%，增速为寿险、财险等其他险种的 2 倍以上。长期以来我国医疗 保障体系形成了以社会医疗保险为主，商业健康保险为辅的格局，两者相辅相成、互为 补充，在社会医疗保险实现广泛覆盖、提供基础供给的同时，商业健康险的发展相对滞 后，产品结构单一、数据来源匮乏、定价方法简单等问题一直未能得到很好地解决。

另外，中国直接医疗支出中商业健康险赔付占比较小，未来赔付提升空间较大。2022 年我 国商业健康险赔付金额约为 0.36 万亿元，在医疗支出中占比仅为 7.5%，仍有进一步提 升空间。医疗数据共享放开机制将极大扩充精算数据库，未来商业保险公司将依托大量的数 据支撑实现更精细的风险定价。通过将前沿科技应用于经营价值链各个环节，深入挖掘 健康保险的客户需求，精准进行人群分层与识别，进一步实现差异化保险产品设计和定 制化的全生命周期保险保障供给。同时，未来商业保险公司可以通过医保 IT 公司建立 接口，直连医保数据进行直连快赔业务。例如浙江省部分地区惠民保项目与基本医保、 大病保险、医疗救助等“一站式”结算，有效地解决或缓解既往群众反映较多的商保理 赔“垫资、跑腿、周期长”的问题。 目前医保部门和医疗机构对于医保数据存在垄断现象，我国商业保险公司与各地医 保部门、医疗机构之间具有信息“壁垒”。建立医疗数据的共享和更新机制，可以打破 医疗信息“信息孤岛”,国家医保局释放医疗数据商业价值潜能。我们以孙洁委员两会提 案看建立医疗数据共享放开机制的价值意义。