现金贷商业模式报告（26页）

行业报告下载 2018年01月12日 06:53 管理员

监管如何界定现金贷业务。根据银监会2017 年4 月14 日《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》指出，目前现金贷业务广泛存在的业务特征有：1、平台利率畸高（实际年化利率超过36%）。2、实际放款金额与借款合同金额不符（通过先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，变相提高借款利率）。3、无抵押，期限短（借款期限集中在1-30 天）。4、依靠暴利覆盖风险（行业坏账率普遍20%以上），暴力催收。

前世今生：消费升级，供给端扩张下的现金贷盛筵。2015 年以来，政策试点范围扩大，央行开放征信牌照，准入门槛降低等刺激了消费金融市场迅猛发展，现金贷呈现爆炸式增长。2015 年互联网金融交易规模突破2300 亿，增长率达到了1186.2%。其中，趣店自2014年4 月成立以来，经过三年多的稳健运营，截止2017 年第三季度，累积注册用户5660 万，获得授信的用户为2360 万，活跃用户达750 万。2014 年贷款总额5.78 亿元，到2016 年增长至322.3 亿元。宜人贷贷款总额从2014 年的22.3 亿增至2016 年的202.8 亿元。致力于服务中产阶级消费的和信贷成立四年半，注册用户超200 万。现金贷商业模式报告（26页）

传统金融业对次级信贷市场覆盖有限，发展空间巨大。传统银行信用卡业务出于风险考虑，发放审批较为严格，覆盖人群较低，信用卡的持有者一般为受过高等教育、信用较高、拖欠风险低的人群。尽管近年来信用卡的发卡量在增加，但是中国人均信用卡持卡量仅为0.31 张，约为美国人均持卡量（2.9 张）的十分之一，信贷需求得不到满足。

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