2019全球数字银行报告：决战数字之巅(22页)

    当前，全球各地有很多关于新型银行的概念，如数字银行、虚拟银行、网络银行、互联网银行 和直销银行等，这些概念都与数字银行紧密相关。根据克里斯•斯金纳(Christ Skinner)的《数 字银行(Digital Bank)》中的观点，数字银行区别于传统银行的关键在于，无论是否设立分 行，其不再依赖于实体分行网点，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提 供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。 纵观全球，欧美的数字银行发展虽然起步较早，但更偏向于渠道从线下到线上的革新，对新 型科技的运用较为缺乏；中国内地（大陆）自2014以来，涌现出数家依托互联网开展业务的 民营银行，通过对各类前沿金融科技技术的运用，实现了用户和业务规模的快速增长，在全 球的影响力与日俱增；亚太其他地区近几年也开始奋起直追，以政策先行，设置专门的牌照 资质，积极布局数字银行。 

    截至2018年12月31日 ，微众银行与网商银行在成立后的3-4年间，皆已扭亏为盈，净利润分别 为24.7亿元与6.58亿元，进入稳中求进、持续探索的阶段；新网银行亦在2018年实现净利润3.68亿 元，呈现良好态势 。总体而言，互联网银行在中国内地（大陆）的发展时间虽然不长，但业态欣 欣向荣，打破了以往用户必须步入银行网点或是打开银行APP才可享受银行服务的模式，在 践行普惠金融的同时，取得了远远领先于国际同行的市场表现，实现了商业可持续发展。 

    受到中国内地（大陆）互联网银行的启发，香港金融管理局（下称“金管局”）自2017年就开始筹备 虚拟银行的相关事宜，其在智慧银行（Smart Banking）发展的七大措施中明确提及设立虚 拟银行，并推出“银行易”措施，成立内部准则小组，负责识别及简化有关客户遥距开户或以 数码方式开户的监管规定。2018年5月，金管局正式发布《虚拟银行的认可》指引，向全社会开放 。