中国银行业研究报告：DT时代发展的新起点（50页）

传统银行向未来银行演进的本质就是银行自身不断深化数字化与智能化的过 程。我们可以预视到，未来银行可以以开放银行和泛生态为代表。当然，未 来银行的发展模式是外向包容性的，未来可能会出现更多符合未来银行发展 本质并适应市场环境新变化的银行经营形态。但如前文所述，未来银行的演 进是一种系统性和全面性的变化。

传统银行向未来银行的转变过程中，立足于经典银行经营本质，在朝向互联 网银行的过渡阶段，最终定位于开放银行和泛生态，将金融服务融入不同业 态，采取开放的态度，拥抱科技和创新，整合生态，反哺自身业务发展和经 营变革。具体而言，未来银行的演进主要分为四个阶段： 阶段一：经典银行，即起点。特征主要是金融业务和服务的开展重度依赖网 点的渠道及人工的处理，底层IT技术作为金融机构的基础设施。经典银行业 务和客户规模的提升依赖网点和人工的规模与能力提升。

阶段二：互联网银行，即银行近年发力的方向。银行通过应用移动技术，实 现渠道升级和多渠道的协同，核心解决信息不对称的问题，通过线上化的方 式获客及提供服务，一定程度上降低经营成本，提升客户体验和客户满意 度。 阶段三：开放银行，即未来银行的重要组成部分。在此阶段，银行在产品递 交、风险定价、客户评估方式、产品后评价机制等进行了系统性的变革，银 行能够借助API技术等构建“银行即平台”，以及附着于其上的商业生态系 统，同时为商业生态提供模块化、系统化的金融服务组件。 阶段四：泛生态，即开放银行的重要组成部分。在此阶段，银行一方面构建 泛金融生态，实现生态内各价值环节点的资源对接和整合，引入外部资源助 力内部变革；另一方面，整合生态数据及资源形成跨行业解决方案并对外输 出赋能行业，实现不同业态的跨界融合。

随着传统银行业明确了向未来银行转型的目标，并完成与自身业务战略匹配 的顶层设计后，基于未来银行成熟度评估模型，可以帮助判断企业自身的能 力强项和短板，从而在向未来银行实践层面做出最优的选择。