2019年中国开放银行发展研究报告（59页）

行业报告下载 2019年09月02日 08:14 管理员

商业银行是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般来说，商业银行的营收来源主要分为两大类：一类是利差收入，即银行通过吸收存款发放贷款赚取的二者之间的差额；另一类是非利差收入，在这一收入类别下的收入来源可以是手续费及佣金收益、汇兑收益等中间业务收益，也可以是投资收益、公允价值变动收益等其他收益。结合国内的开放银行实践情况认为，当前的开放银行主要是通过技术手段实现银行与第三方机构间的服务共享，为客户提供便利化服务的平台合作模式。开放银行是银行数字化转型过程中的一个必然方向，开放银行不是一个简单的技术平台或系统，而是涉及银行客群、渠道、产品、运营和风控等能力或模式的转型和变革。

英国是开放银行理念的“先行者”，并较早地制定“开放标准”2014年，开放数据研究所（Open Data Institute，ODI）和监管政策咨询机构Fingleton Associates受英国政府委托，研究应用程序编程接口（API）和开放数据（银行将客户数据与第三方共享）对于竞争和用户的影响，并最终得出结论：建立API标准与开放数据对用户、银行和第三方机构均有利。2015年3月，英国财政部（HMT）表示将与银行、金融科技公司合作完成API标准设计。2015年9月，英国财政部成立了开放银行工作组（Open Banking WorkingGroup, OBWG），组织多位专家学者并联合多家大型金融机构对开放银行的标准展开研究；OBWG于2016年3月发布了“开放银行标准框架”，在数据、技术和安全等方面制定了详细标准，并建立了相应的治理模式。在数据标准上，OBWG将数据分成了开放数据、客户交易数据、客户参考数据、聚合数据和商业敏感数据五类，并规定了相应的记录规则；在技术标准上，OBWG制定了开放API设计、开发和维护的准则；在安全标准上，OBWG在用户协议、身份认证、欺诈监控、用户授权四个方面提出了相关意见。外，OBWG还针对数据、技术和安全三方面制定了相应的实施计划。英国竞争和市场管理局（Competition and MarketsAuthority，CMA）同样于2016年3月发布了“开放银行计划”，要求包括汇丰银行、巴克莱银行在内的9家英国大型银行（统称CMA9）自2018年1月起，在用户许可的前提下，允许经认证的第三方机构获得数据。虽然此计划后被推迟，但“CMA9”已经陆续推出了自己的开放银行计划。例如从2018年9月起，巴克莱银行允许其客户将其他银行的账户添加到巴克莱的手机银行中生成统一的账户视图，目前已有超过600万用户使用该服务对日常财务状况做管理。