数字货币DCEP行业报告：央行数字货币的本质（22页）

行业报告下载 2019年11月13日 07:46 管理员

现有的银行支付体系主要基于账户体系，全部交易都由中心节点进行确认，需要在线进行交易，账户体系体现的是账户持有人与运营机构（商业银行账户和第三方支付的数字钱包）之间的资产负债关系。2、数字货币可以独立于账户，基于代币的交易可以通过点对点确认，支持离线交易。数字货币是一种数字权益证明，代表了人民币的固有价值，由加密技术进行保障，可以在基于区块链的网络中流通，可以是在线或离线的状态。  原型构想。央行数字货币体系的核心要素为一种币、两个库、三个中心。具体构成要素包括：1、央行数字货币私有云：用于支撑央行数字货币运行的底层基础设施。2、数字货币：由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。3、数字货币发行库：人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。4、数字货币商业银行库：商业银行存放央行数字货币的数据库，可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。5、数字货币数字钱包：指在流通市场上个人或单位用户使用央行数字货币的客户端，此钱包可以基于硬件也可以基于软件。6、认证中心：央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理，它是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节。7、登记中心：记录央行数字货币及对应用户身份，完成权属登记；记录流水，完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡全过程登记。8、大数据分析中心：反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析等。

央行数字货币研发不预设技术路线。DC/EP 是混合架构，在运营机构层，央行保持技术中性，不干预商业机构技术路线选择。商业机构向公众兑换数字货币时，采用区块链技术还是传统账户体系都可以。无论采取哪种技术路线，央行都能适应。DC/EP 的投放过程跟纸钞投放一样。商业银行在中央银行开户，100%全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。对于用户而言，只要下载一个App进行注册，就可以使用数字钱包，充值取现则需要对接传统银行账户。电子钱包不一定以独立 APP 的形式存在，也可能集成在其他 APP 中。在功能上，央行提出了门槛要求，比如因为是针对零售，至少要满足高并发需求，至少达到 30 万笔/秒。可利用现有的商业银行账户体系。商业银行在央行数字货币的运营层可利用现有的基础设施，在具体设计上，可考虑在商业银行传统账户体系上，引入数字货币钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。1、央行数字货币和电子货币的管理上具有共性，包括身份认证、账户使用和资金转移等。2、央行数字货币管理要符合央行数字钱包设计标准，银行将根据与客户的约定权限管理数字钱包，保证数字货币的加密属性。

数字货币钱包的设计可以多元化。1、商业银行的央行数字钱包在具体实现方式上可以在现有的银行基本账户增加数字货币钱包 ID 字段。钱包主要起到保管作用，由于不在商业银行的资产负债表上，不参与银行的计息计提，最小化影响现有银行核心业务系统。数字货币的确权依托发钞行，传统账户与数字货币结合，可以增强银行的 KYC 与 AML 能力。 2、数字货币钱包设计需符合央行提供的规范要求。银行端的数字货币钱包可以做的较轻，仅提供安全管控及账户功能，应用服务商提供的客户端的钱包可以较重，其功能会延伸至展示层和应用层。在客户端，或可加载智能合约功能。