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2025-03-27 29 金融行业报告
过往对商业银行负债成本的研究,要么基于NCD的发行利率,要么基于负债端平均成本,财报披露的存款成本等。 • 但这两种研究方法问题在于:(1)NCD面向同业机构,融资对象单一,利率水平对货币市场融资环境(如增长、流动性预 期、监管环境等)敏感性较大,对机构间的差异可能反映不足;(2)负债端平均成本(加权指标)综合了线上融资工具、 企金、零售存款占比等因素,受各家银行区域特征、客户特点、产品类型等因素综合影响;即使对于一般存款的成本,这 也与客户基础、网点设立等历史传统因素息息相关。 截止2020年3月5日,接入平台A的银行有28家,提供存款产品的有20家银行,产品数共计68个;平台B搜集到的产 品有72个;平台C的产品虽然较少(16个),但有部分全国性银行的产品,发行人的类型范围得到了拓展。 • 对于三个平台同时上线相同的存款产品,进行了归一化处理。
按期限分,城商行和民营行的占比最大,两者合计占到每一个期限的发行数量的80%以上,其中民营行占比最高。 • 按银行类别,城商行、民营行和农商行三者的产品较全,期限分布较为均匀,五大行偏好一年内的短期存款产 品、股份制银行偏好6个月以上的产品,而合资行仅发行1-3年的存款产品。 样本银行存款占比达到66%,略高于行业均值的64%,整体分布呈左偏,除去极值情况,样本银行负债端对存款的 依赖性较强,这表明相关银行线下存款与线上存款更多体现为“互补”,而非“替代”。
样本银行资本充足率不足,整体分布呈显著右偏,只有4个银行资本充足率高于行业均值的18%,其中包括新成立 的银行尚未完全展开业务带来的极值。样本均值为14%,中位数低至13%,均大幅低于行业平均。 • 资本充足率低的样本银行更倾向于发行长期存款产品。 期限方面,30天以下的产品数量为15%,占比最少,6个月-1年的产品数量最多,达到25%,1年期以上的长期存款 产品数量占比也达到19%,其中有16家样本银行发行的24个产品达到最长期限1800天。
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