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2025-03-27 36 金融行业报告
尽管数字人民币当下市场化脉络仍不清晰,但是在央行政策支持和企业参与的双重作用下,未来将会 围绕数字人民币形成相关产业链条,支付终端、安全保障等多个相关模块将逐步加入试点,产业链上 各细分领域能依托自身优势和客户基础,抓住发展机遇实现转型,建设数字人民币生态圈。长期来看,相比于以往支付形式,数字人民币在反洗钱、国际跨境支付清算和国家金融管理等方面都具有 无法比拟的优势,因此未来数字人民币会逐步推广,成为中国支付体系中的重要组成部分,提升我国支付 体系的运行效率和安全性。作为现有支付体系的重要组成部分,一方面,以第三方支付机构为代表的各个产业方正在积极的参与 到数字人民币的研发和推广工作当中;另一方面,数字人民币的普及也离不开现有支付体系在场景、 机具推广、商户用户教育等方面为其提供的支持,双方是互利共赢的关系而不是颠覆。第三方支付机构业务主要有支付业务和金融科技业务两类。
支付业务方面,由于数字人民币和第 三方钱包基于不同定位和发展逻辑,两者并不处于同一层级,未来第三方钱包中将会容纳数字人 民币支付方式;金融科技业务层面,二者面临的用户群体和市场基本相同,可实现优势互补,所 以二者并不存在竞争关系,支付体系主体未改变。尽管数字人民币的普及推广并不会对我国现有的支付体系产生根本性的影响,但对于第三方支付机构 来说,银行在数字人民币支付领域具有先发优势,结合数字人民币自身的可控匿名和安全特性,可能 使得第三方支付原有的领先地位受挫,造成部分用户流失和信息流失。面对潜在的挑战,第三方支付 机构也需要在产品、服务、经营战略多方面进行调整,从而保障自己的市场竞争力和地位。央行发行运营数字人民币采用双层运营体系,即第一层为央行,负责发行数字人民币,第二层为 国有六大银行,是数字人民币的运营机构。曾有言论说双层架构下衍生了2.5层,但此说法明显未 经过官方承认。从现有情况看收单机构与第三方支付机构机会均等。 收单机构和第三方电子钱包双方各有优势,第三方电子钱包推广优势更明显。
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