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2025-03-27 37 金融行业报告
相较其他亚洲发达市场,中国人身险渗透率明显偏低(见图 1)。尽管近期增速放缓,但跨市场研究显示,中国人身险市场长 期增长潜力巨大。随着中国居民财富的积累和保险意识的提升,这些潜力将在未来30年中逐步释放。到2020年代末期,中国 人均可支配收入将达到约7,000-10,000美元,且届时老龄化进一步加剧,庞大的中产及以上阶层客户将成为人身险消费的主 力军,为中国人身险市场提供全球最为可观的客户基础。近10倍的预期人身险市场增量背后是当前显著的保障缺口。健康险,特别是医疗险的保障缺口尤为明显,结合目前偏低的商 业医疗保险覆盖率,人身险公司应当抓住机遇。养老金/年金险和传统寿险是另一大机会点,因为目前人们对于长寿风险和 早亡风险均未进行有效管理。只要险企能够建立并深化消费者信任感,帮助他们完善风险保障,那么行业的增长动能也将随 之释放。面对市场长期的增长空间,当前增速放缓的现状意味着,行业明显面临挑战。
代理人群体流失率高、产品缺乏差异化等问题 已被行业从业人员所熟知。但市场上仍然存在很多不同的观点和噪音。以近年来业内最全面的人身险行业一手调研分析为 基础,本报告试图破除一些市场迷思。本次调研覆盖12,000名人身险消费者,为近年来样本量最大的一次人身险客户问卷。焦点小组访谈则邀请了来自12家不同 类型的人身险企业和保险经纪公司的代理人进行深度分享。多种形式的综合调研可有效获取市场动态,并从市场供、需双方 进行交叉验证,最终形成一手行业洞见。实现45万亿元市场潜能的征程,始于对当前渠道和产品端挑战的各个击破。对于人身险企业而言,采用以客户为中心的商业 模式,意味着有效打通客户信息及需求、产品及服务交付渠道和综合保险生态(见图 8)。这一模式的核心是险企服务宗旨的 升级,即从单一的销售产品,向服务客户全生命周期的需求转变。这一模式的实现需要与客户构建多层次的深度互信:对销 售人员的信任,对产品服务的信任,对保险公司的信任。
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