中国消费金融逾期资产清收及处置报告（93页）

贷款业务规模的不断上升，随之而来的是银行对于消费贷款贷后管理需求的相 应增加。 商业银行通常对其发放的贷款进行分级管理，即正常、关注、次级、可疑、损失 五类，其中后三类为不良资产。虽然从不良贷款率和关注类贷款占比上看，近年来数 据保持平稳或下降，但这主要是因为整体贷款规模的增加速度较大，不良资产的绝对 规模也在逐步攀升。 银保监会数据显示，商业银行关注类贷款余额及不良贷款余额均持续上升，关注 类贷款余额从 2016 年第一季度末的 3.2 万亿元上升到了 2021 年末的 3.8 万亿元，不 良贷款余额也从 2016 年第一季度末的 1.4 万亿上升到了 2021 年末的 2.8 万亿元，不 良贷款余额规模在 5 年间实现了翻倍的增长。 2020 年，受新冠肺炎疫情影响，2020 年第二、三季度商业银行不良贷款率一度 上升至 1.94%和 1.96%，贷后管理需求与压力均处高位，银行通过审慎放款、适度展 期和加大不良资产处置力度等方式逐步降低了不良率，但不良贷款余额规模仍较高。

随着银行资本约束趋紧，商业银行的对公业务发展受到一定限制，零售业务因具 备利润率高、资产消耗低和风险分散等优势而成为商业银行加速转向轮的布局重点， 各家银行纷纷将零售转型提升到战略高度，加大了零售业务的资源投入，“大零售” 转型浪潮来临。 零售贷款中，虽然银行个人消费贷款以住房按揭贷款为主体，但近些年银行面对 个人用户的贷款结构不断调整，在新的风控数据、风控手段及金融科技服务商的介入 下，在个人贷款结构中，高回报的信用类消费贷款占比不断提升。 在个人消费信贷中，信用卡贷款始终占据最重要的比例，多年来信用卡贷款余额 占狭义消费信贷余额的比例始终处于 50%左右的水平，虽然近几年受互联网信贷业 务快速发展影响，信用卡余额占比有所下降，但 2020 年以来消费金融行业的一系列 变化对信用卡业务产生利好，预计未来几年信用卡余额占比将上升。