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2025-04-12 18 金融行业报告
支付端:双离线、松耦合。在用户终端,央行数字货币主要表现出三大特性:① 隐私保护与打击违法犯罪的平衡。对于公众正常经济生活的隐私需要,央行数字货币是要保护的,因此必须实现可控匿名。② 双离线支付功能。网银、支付宝等第三方支付工具在进行交易时需要联网,否则无法进行交易;而央行数字货币的双离线支付功能,即便交易双方处于离线状态,只要两个手机一碰,交换钱包密钥,即可完成转账交易。③ 主要面向小额零售场景,有金额和时间限制。有助于解决“双花问题”(一笔钱被重复花了2次),也有出于保护商业银行,防止“金融脱媒”的考量。我国数字人民币进入加速发展期。央行数字货币计划从2014年成立研究小组到现在已8年左右时间,前期经历了漫长的理论初探、框架建立、研发设计。自2019年开始,数字人民币的发展进入到了加速发展的阶段,尤其是在2019年6月Libra白皮书发布后,央行的落地推进工作更加紧锣密鼓,目前已经在国内多个主要城市,以及重点场景进行了封闭测试。依照当前推进速度,我国或将有望成为首发央行数
字货币的主要经济体。试点城市不断铺开,数字人民币逐渐普及。全球14个国家央行数字货币(CBDC)处于试点阶段,中国是试点人数最多、试点区域最大的国家,同时也是世界主要经济体中第一个推出CBDC试点的国家。2019年末以来我国数字人民币经历了3次试点推广,目前试点城市达23个。试点城市不断铺开使得数字人民币逐渐普及,截至2022年8月31日,15个省(直辖市)的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元,支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。目前个人数字钱包分为4类:(1)一类钱包,需现场核验申请人身份信息,需验证有效身份证件、手机号及本人境内银行账户信息;可绑定本人境内银行账户,支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转;实名程度最高。(2)二类钱包,远程开立,需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息;支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定存款的互转;实名程度较高。(3)三类钱包,远程开立,需验证身份证件、手机号等信息,无需绑定银行账户,实名程度较弱。(4)四类钱包,远程开立,仅验证手机号码,无需绑定银行账户,为匿名钱包。
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