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2025-01-18 8 金融行业报告
从支付类型上来看,支付业务分为商业支付和社交支付,其中,商业支付中资 金的分配方式如下:1) 若不涉及银行卡交易,用户通过支付机构将资金转入商 户账户,支付机构和收单服务商分别按比例向商户收取费用,资金在支付机构 的零钱体系内流转,支付机构只产生收入,不产生成本;2) 若涉及银行卡交易, 用户从银行卡中将资金转入商户账户,支付机构、收单服务商、发卡行分别按 比例扣除费用。
社交支付与商业支付的资金流程类似,分为红包、转账和提现三种形式。若从 账户余额中向对方发送红包或转账,则无需经过网联/银联的清算环节,对支付 机构而言,既不产生收入,也不产生成本;若从银行卡中向对方发送红包或转 账,发卡行产生费率,由支付机构垫付,用户提现时,支付机构再向用户收取。 移动支付在线上场景的渗透已接近尾声 移动支付线上渗透迅速,但线下渗透颇为艰难,腾讯和阿里通过布局 O2O 业 务,打开线下移动支付市场。对于整个支付过程发生在线上的场景,例如电商、 购买机票、火车票等,商品的搜索与交易场景平滑对接,移动支付的渗透效率 很高;而对于线下市场,腾讯、阿里通过布局 O2O 公司,扩大自身在移动支付 领域的份额。例如,在出行领域,腾讯投资了滴滴出行,阿里投资了快的(后 与滴滴合并),并整合进各自 APP 的页面内;在本地生活(餐饮)领域,腾讯 多次投资美团点评,阿里以 95 亿美元全资收购饿了么,与口碑整合进新零售, 力求扩大自身在的移动支付覆盖范围。
后续,支付场景将向着娱乐、交通、酒店、医疗等现金支付的场景中渗透蔓延: 值得注意的是,移动支付在使用互联网的人群中渗透已接近高位,2019年6月, 使用手机网络支付的用户规模为 6.2 亿人,同比增长 5.4%,渗透率较去年同期 仅提升 1.9pct,占手机网民的 73.4%,是同期即时通信人数的约 70%,考虑到 下沉市场部分用户仅使会使用手机微信功能,我们判断移动支付的用户数已经 几乎饱和。接下来需要拓展的,是那些可以使用现金的场景,如娱乐、交通、 酒店、医疗等领域。根据艾瑞咨询数据,2017 年,在餐饮、商超、零售场景中, 移动支付的渗透率都比较高,这些场景的特点是偏小额、低频;接下来,移动 支付需要挖掘的,是“大额、低频”的线下现金/银行卡支付场景。
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