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中国健康产业数字与AI健康白皮书(22页)

行业报告下载 2021年06月26日 07:59 1 管理员

对于目前居民个人支出部分(大分部是超出国家医保统筹范围的自费部分),由医保 来覆盖的可能性较低,更大可能是由社会化的商业保险来进行覆盖。 但商保替代个人支付的进程会很漫长,一方面商保是盈利机构,会对参保用户群体进 行预先选择,对于既往症不准入或不赔付,只能先从健康群体覆盖开始;另一方面,不同 于医保强制缴费的属性,商保是自愿行为,也是市场商业行为,需要获取规模化保费,尤 其需要吸引到更多的健康群体,来分散患病群体风险,在市场化的供需中极易发生逆向选 择。因而,商保产品的合理设计对整个替代过程有着重要的影响度。 我们不认为中国的商保会紧随美国商保发展的步伐。中国的商保无疑会快速发展,但 体量在相当长的一段时间内与美国的商保会相差甚远。美国的特殊性在于自身拥有大体量 的高保费的保险用户、服务和药品价格弹性较大、政府愿意将医保用户交给商保运营,因 而美国可以出现诸如凯撒 HMO 模式、联合健康 PBM 模式的集团内部的医-药-险闭环。 

中国商保目前的问题一是保费规模仍较低,二是赔付较为被动,对服务及药品的议价 权低,三是市场化获客成本高。但从近几年的发展趋势来看,商保在不断地做产品创新, 同时也在获得政府强有力的支持,从百万医疗这样的纯市场化产品到惠民保这样的政府主 导产品,一步一步正在夯实。 过去 5 年,完全市场化的百万医疗保险产品盛极一时,商业保险公司靠这一款单一现 象级产品,实现了 9000 万群体的覆盖,2020 年总保费超过 500 亿元。类似的,继惠民保 在深圳首创后实现投保人群超过 800 万人,从去年开始,我们也看到以政府为背书的各地 惠民保的出现,参保人群不断增长,总保费超过 50 亿元。尤其是近期推出的沪惠保,目前 参保人群超过 400 万人。以上海政府为背书、上海医保个账可支付、9 家商业保险机构共 同承保的模式,又为商保替代个人支付进行了一次重要探索。虽然目前的惠民保模式,对 保司有潜在巨大的风险(可保既往症逆向选择严重,政府公益性与商保盈利性需求相冲 突),件均价低致使保费规模也非常小,但可以看到,政府与商保在共同探索模式上,意 愿与决心非常一致。

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标签: 医药|医疗|器械|养老|医美

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