中国香港数字银行研究报告（33页）

行业报告下载 2021年04月26日 05:42 管理员

随着资本的涌入和业务规模的扩大，中国香港金融管理局（以下称“金管局”）采用了鼓励的态度和灵活的方法来推动行业创新。通过适度放开新型业务的测试窗口、审慎允许机构进场来观察市场反应，并及时给予指导来逐步开放虚拟银行的申请窗口，以此达到推动金融创新，提高用户体验，支持普惠金融的目的。 2018年2月6日，金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本(下称“指引修订本”) 。 2018年5月30日，金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融机构及科技公司均可申请在中国香港持有和经营虚拟银行”，这为中国香港的银行新时代正式拉开了序幕。指引中将虚拟银行定义为“主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行”，申请设立须满足最低3亿港元的资本要求，且必须有实力强大的母公司作为背后支持，同时虚拟银行申请者在申请提出时就需提交市场退出计划。

指引中还特地强调虚拟银行“一般以零售客户为服务对象，当中包括中小型企业，因此有助促进普及金融”。根据金管局的要求，申请机构的最低注册资本为3亿港元；开业前需要经过沙盒、试营业，主要考察银行IT系统风险管理、反欺诈、反洗钱以及客户保障等相关措施。虚拟银行虽然没有实体分行，但需要在中国香港设立办公室，同样受金管局监管，同时允许其以风险为本及科技中立的原则作出调整。与此同时，金管局对虚拟银行的科技风险和数据处理有一系列的监管要求，也需要经过独立第三方认证。虚拟银行还要遵守适用于传统银行的监管规定，比如存款保障计划，一旦银行倒闭，储户最高可以获得政府的50万存款保障。与中国内地银行远程开户只能开设Ⅱ类和Ⅲ类户不同，用户通过虚拟银行开设的账户与传统银行无异，且账户不设立最低户口结余要求或征收低户口结余费用，更有助于普及原本未能被传统银行业覆盖的用户。

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