全生命周期风险保障经验模式研究报告（44页）

行业报告下载 2021年10月28日 05:38 管理员

根据世卫组织对健康的定义，健康包括身体状态和心理状态。除了众所周知的身体健康以外，近年来国家对国民心理健康也愈加关注，党中央、国务院高度重视心理健康服务和社会心理服务体系建设工作。《“健康中国2030” 规划纲要》中也明确要求加强心理健康服务体系建设，并鼓励促进健康服务新业态。因此，我们对个人健康周期的分析将会以身体状态为核心，同时考虑不同阶段的心理状态，并基于此来分析风险保障需求。下图展现了身体健康周期的不同状态，以及对应的风险与保障需求。据2018年《中国城镇居民心理健康白皮书》调查结果显示，我国73.6%的人处于心理亚健康状态，存在不同程度心理问题的人达16.1%，而心理健康的人仅占10.3%。同时，该白皮书调查显示心理健康状态与生理健康状态密切相关，身体健康状况越差，心理问题发生率越高。例如，甲状腺结节、肥胖和失眠等亚健康人群的心理健康状况较差；而在肿瘤、糖尿病、高血压等患者中，抑郁、焦虑问题更加突出。

心理健康周期按照个人成长阶段分为幼儿期、青少年期、青年期、成年期以及老年期五个阶段。下图展示了不同阶段的状态、风险以及保障需求关系。财富周期主要划分为财富创造期、财富保有期、财富消耗期以及财富传承期。在每个财富阶段中，社会和家庭关系中的关键节点会影响资产负债变化以及对应的风险和保障需求。在工作后到为人父母的早期阶段，由于工作资历尚浅，收入较低，且婚姻经营和抚养子女需要大量开支，导致财富支出大于财富收入。待进入中晚年阶段，子女经济独立后，子女抚养与教育开支大幅减少，负债基本还清；在职业发展方面，往往已成为单位的中流砥柱，处于收入的峰值阶段，故家庭财富积累到达峰值。退休后，收入大幅缩水，主要财富收入来源为社会保障领取、投资收益以及养老金返还。成为银发一族后，虽然家庭负担减轻，生活支出减少，但由于身体机能下降引发的疾病易带来额外经济负担，导致财富支出增加且医疗支出占比增大。