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2025-04-12 19 金融行业报告
普惠小微金融将成为银行业未来重要发力点,但亟待破局两大痛点。中央高度重视普惠金融和小微企业的发展,银行在支持 小微企业融资方面扮演重要角色,因此未来普惠小微金融将成为银行业的重要发力点。在政策推动下普惠小微贷款规模稳增, 截至 2021 年三季度末,银行业普惠小微贷款余额 18.5 万亿(YoY+25%),增长持续快于行业贷款整体增速。 但在实际展业过程中,普惠小微金融仍然面临诸多挑战:1)小微企业面临办理周期长、门槛较高、渠道单一等融资难题; 2)金融机构面临两大痛点,风险管控上,小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物,导致银行面临更高风险成本,成本管控上, 相较大型企业,小微企业贷款需求更加小额分散,且经营规范化程度较低,带来更高获客成本。从国家政策层面解读,普惠金融将成为“双循环”新发展格局的有力支撑。立足于新发展阶段,十四五规划作出重大战略部署, 要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
目前我国经济的循环畅通面临一些堵点,金融供 给不平衡不充分与金融需求多层次多样化的矛盾仍然存在,“深化金融供给侧结构性改革,增强金融普惠性”成为十四五规 划的重要基调。普惠金融被定义为更包容的金融体系,旨在更好满足小微企业和农民等弱势群体的金融需求,有助于加速创 新循环、打通资本循环、优化产业循环、服务城乡区域循环,为新发展格局提供有力支撑。针对需求侧,国家陆续出台政策支持普惠金融和小微企业发展。小微企业作为我国经济的“毛细血管”,贡献了我国 50%以 上的税收、60%以上的 GDP、70%以上的技术创新成果和 80%以上的城镇劳动就业。据统计,2020年末我国拥有市场主体 1.4亿户,其中个体工商户有 9千万户,占比 67%。近年来,国家政策大力支持普惠金融,通过定向降准、成立国家融资担 保基金、要求银行设立普惠金融事业部等方式,支持小微企业发展。疫情爆发以来,国家更是加大小微企业的纾困力度,包 括:实行小微企业贷款延期还本付息,推出制造业中小微企业缓税、个体工商户减免所得税等政策。
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