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台湾地区养老体系研究与启示报告:税优驱规模成长(31页)

行业报告下载 2021年02月15日 07:44 1 管理员

人口结构是养老行业的重要驱动因素。寿险行业三大驱动变量是经济增长、人口结构和社 会保障制度,其中经济增长与社会保障制度主要决定长期增量和空间,人口结构同时影响 总量、边际变化和内部结构,而且人口结构这一变量难以通过政策在短时间内改变。对于 养老金而言,人口结构决定资金的边际流入和流出。 台湾地区人口总量开始下降。截至 2019 年,台湾地区人口总量为 2360 万,过去人口增 长速度持续放缓,台湾地区发展委员会曾于 2018 年预计未来 3-10 年内总人口量同比转向 负增长,然而 2019 年上半年台湾地区人口自然增长率为-0.09%,首次转负,人口总量问 题可能比当局预计的相对严重。 台湾地区人口结构呈现少子化和老龄化特征。从发达国家的现状来看,少子化和老龄化往 往同时发生,少子化会逐渐导致老龄化;老龄化社会居民生育意愿会下降进而导致少子化, 背后的传导路径可能和社会文化、经济压力有关。两个因素互相影响加强,所以这一趋势 较难被逆转。从过去的数据来看,台湾地区 0-14 岁幼年人口比率从 2008 年底的 16.95% 下降到 2019 年底的 12.76%,65 岁以上老年人口占比从 10.43%上升到 15.21%。

而工作 年龄人口比率则由 72.62%升至 2012 年底的 74.22%高峰后,逐年下降至 2019 年底的 73.03%,为近 10 年新低。根据台湾地区发展委员会预测,到 2065 年台湾地区 65 岁以 上人口占比将超过 40%,抚养比将超过 100 达到 101.4,老龄化压力逐渐加大。人口结构是驱动主流险种变化的重要因子。保险需求和人的生命周期高度相关,进而导致 人口结构推动主流保险产品类型变化,这一过程可以大致分为三个阶段:一是人口年轻阶 段,爱储蓄,保险公司以储蓄型保单销售为主;二是人口中老年阶段,为死亡与重疾未雨 绸缪,保险公司以保障型保单销售为主;三是人口重度老龄化阶段,畏惧长寿风险,最刚 需的是护理和医疗,其次是养老。台湾地区主流保单变迁也体现出了类似的特点。上世纪 60-70 年代台湾地区保险刚刚起步,社会年龄结构也相对年轻,保险的定位主要是储蓄, 存续期很短。70 年代后在强制分红的政策驱动下终身分红寿险大卖。80 年代之后 20-40 岁年龄段的人口成为主流,当时全民健保尚未开始,所以保障需求比较旺盛,重疾险和终 身医疗险成为主流。进入到 2000 年之后,人口逐步老龄化,由于台湾地区具备较为完善 的医疗体系(全民健保),健康险规模相对较低,而在储蓄与养老需求驱动下,投资型保 单占比逐渐提升。

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