健康险研究报告：惠民保专题研究，从普惠出发的补充医疗（18页）

我国医保制度由基本医保和大病医保构成，其中基本医保包括：1）城镇职工基本医疗保险制度，覆 盖辖区所有党政群机关、企事业单位；2）新型农村合作医疗制度，覆盖辖区农业人口（含外出务工 人员）；3）城镇居民基本医疗保险制度，覆盖辖区未纳入城镇职工基本医疗保险的非农业户口城镇 居民。2016年，我国整合城镇居民医保和新农合为城乡居民基本医保，除基本医保制度外，我国还 制定了大病保险、医疗困难救助等作为补充医疗保险。总体来看，我国医保覆盖面广、但保障程度 有限：2019 年共计 13.54 亿人参加基本医保、参保率稳定在 95%以上，但城镇职工和居民医保实 际支付比例仅 75.6%、59.7%，个人负担高达 24.4%、40.3%，医保内大病大额自负费用仍然较高， 而各地大病医保涵盖病种、报销比例等相对有限，亟需商业保险进行补充。而此前市场热销的“特 药险”、“百万医疗”等爆款报销型医疗险，健康告知要求较为严格、易发病人群保费偏高，“惠民保” 应运而生。 “惠民保”由地方政府牵头、保险公司承保，面向医保参保人员，属于普惠型补充医疗保险产品， 定位是在医保之后提供二次保障，主要为转移医保内大病大额自负费用的开销而设。

“惠民保”的雏 形是 2015年 12月深圳市政府试点推出的由深圳市政府主导、平安养老险承办的“重特大疾病补充 医疗保险”，当年参保人数即达 264万。随后，南京、珠海、广州等地相继推出各市“惠民保”产品。 2020 年以来，低门槛、低保费、高保额的特征，叠加国家政策及疫情的影响，“惠民保”呈现“井 喷”态势。根据《上海保险》，2020年共有 23 省 82个地区 179个地市 111款产品上线，累计超 4000 万人参保，保费收入超 50 亿元。具体来看，全国版产品 5 款（分别为 360 城惠保、全民普惠保、 趣易保百万医疗、58 惠民保、全民保·普惠医疗险），全省版产品 14 款（涵盖海南、广西、湖北、 湖南、福建、山东、山西、河北、河南、宁夏、安徽等）。2020 年 11 月 20 日，银保监会人身险部 下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，首次给出“惠民保” 的官方定义，即城市定制型商业医疗保险，指明城市、地区、企业定制将为未来的发展方向。