中国开放银行白皮书（53页）

自2010年英国率先提出“开放银行”的正式概念1 以来，这一新兴业务模式迅速风靡 全球。根据伦敦金融技术公司Finastra在2020年初发布的一项关于开放银行的调查报告显 示，86%的银行希望在未来12个月使用开放API来实现开放银行功能，30%的银行认为开 放银行已经在改善整体客户体验方面产生了切实影响。整体而言，全球开放银行的发展经 历了“萌芽期”、“兴起期”、“扩展期”三大阶段（参阅图1）。2004—2013年是全球开放银行发展的萌芽期，PayPal推出了PayPal API，拉开了全 球开放银行发展的序幕。2004年，PayPal在其平台率先推出了用于批量付款的API，即 MassPay API，主要用于分批发送多笔付款，用户可以通过一次API调用将付款发送给最 多250个收件人。借助MassPay API，用户可以轻松处理佣金、返利以及一般性支出的批 量支付。尽管该服务已于2017年9月1日终止，但带动了全球多个国家和地区通过API形 式开放金融服务。2013—2016年是全球开放银行发展的兴起期，英国和欧盟率先探索开放银行发展模式。 英国是全球首个提出发展开放银行理念的国家。2013年，英国竞争与市场管理局（CMA） 开展银行市场调查，并于2014年底委托开放数据研究所（ODI）与监管政策咨询机构 Fingleton Associates发布《数据分享和银行的开放数据》报告，提出“开放数据有助于银 行、中小企业和第三方科技公司共同发展”的观点。2015年9月，英国政府成立开放银行 工作组（OBWG），于次年发布了《开放银行标准框架》，涵盖数据标准、API标准和安全 标准。英国竞争与市场管理局同时颁布了以开放银行为核心的促进银行业创新与竞争的相 关措施，如支持和鼓励英国第三方科技公司开发新一代金融服务和应用程序。欧盟率先通 过立法的形式推进了数据开放。

2015和2016年，欧盟先后通过《支付服务指令修正案》 （PSD2）和《通用数据保护条例》（GDPR），要求欧盟区商业银行在获得用户授权后， 应向满足条件的第三方平台开放数据访问权限，加速欧盟区开放银行的发展进程。 2016年至今是全球开放银行发展的扩展期，新加坡、澳大利亚、美国、中国等国家 纷纷布局，积极加入发展开放银行的阵列。2016年11月，新加坡金融管理局联合新加坡 银行协会发布API指导手册（API Playbook），从API的选择、设计和使用三个环节提出 指导意见，并提出数据和安全标准的相关建议，引导银行和第三方金融科技公司实现数据 共享。花旗银行于2016年推出API开发者平台（API Developer Hub），开发者可以通过 该平台的API模块设计金融应用程序。美国消费金融保护局也于次年发布针对金融数据共 享的九条指导意见，详细列举了数据使用的安全性、透明度和问责机制等，在消费者授权 下实现金融数据共享。借鉴英国竞争与市场管理局针对开放银行的监管政策，澳大利亚于 2018年发布《消费者数据权利法案》，对开放银行的监管框架、推行范围、数据分享机制、 实施计划等作出了全面规定。在中国，自2016年以来，监管机构对于互联网企业直接开展 金融业务的行为不断加强规范，正本清源，互联网企业在开展金融业务时逐步由“封闭自 营”转向与持牌金融机构合作。加之商业银行也逐步意识到互联网企业在场景流量、客户 运营方面的优势，中国在2018年进入开放银行元年。2018年7月，浦发银行推出业内首个 API BANK；8月，建设银行的开放银行管理平台正式上线；10月，众邦银行推出“众邦银 行开放平台”等，银行开始将自己的数据和产品输出、延伸到各个流量平台。平安银行同 样从2018年开始布局开放银行，已经从开放银行1.0迭代升级到3.0版本，聚焦“能力开放” 目标，助力生态化发展。日本、韩国、印度等国家也从2018年开始，宣布开启开放银行研 究计划，积极布局开放银行发展。