保险行业报告：健康险重疾险研究：作始也简（27页）

2011 年中国精算师协会启动重疾发生率表编制项目，历时 2 年，会于 2013 年 11 月发布了我国人身保 险业第一套重疾表：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。在编制的过程中主要采 用 6 家大型保险公司 5 年间的理赔数据来测量重大疾病经验发生率，主要原则是通过分析被保险人 群与一般人群的发病率、死因之间的联系，来推断保险人群的重大疾病发病率测量结果。 该套重疾表主要包括：6 病种经验发生率（男性表（CI1）/女性表（CI2））、25 病种经验发生率（男 性表（CI3）/女性表（CI4））以及重大疾病单病种发生率参考表，总体重疾发生率表反映了重大疾 病的几大趋势： 6 种必保重疾在 25 种高发重疾的发生率占比居高不下，成为引发重大疾病的主要病症； （一）性别是重疾经验发生率及因重疾死亡率的主要影响因素之一，男性重疾发病率普遍高于女性； （二）重大疾病的发病率，随年龄递增而不断提高； 6 种必保重疾：监管规定的 25 种重大疾病基本已经涵盖了多数的高发重疾险。其中，6 种重疾在全部 25 种重疾中经验发生率占比居高不下，6 种重疾的发病率能够达到 25 种重疾发病率的 60%-90%，最 高占比达 94.3%（男性 63 岁）。这 6 种病是指根据重疾定义使用规范中所规定的第 1-6 种重大疾病， 即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥 术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。 6 种重疾是重疾险产品中必须包含的疾病种类，普遍具有重大疾病经验发生率高、理赔金额高、单一 病种致死率高的“三高”情况，是重疾险产品的基础保障。6 种重疾经验发生率有如下趋势： （一）中年男性 6 种重疾经验发病率显著高于同龄女性：0-45 岁，男女性 6 种重疾发生率差值较小， 自 45 岁起，男性患 6 种重疾的发生率逐步高于同龄女性，且差值空间逐渐扩大； （二）男女性 6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率比例有结构性差别： 男性：6-35 岁，6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率波动上涨；36-64 岁，占比持续上涨；65 岁后， 占比持续下降； 女性：6-35 岁，6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率持续上涨；36-64 岁，占比变动平稳；65 岁后， 占比持续下降。

 25 种核心重疾：根据重大疾病定义规范中的 25 种重大疾病，包含 6 种监管必保险种+19 种高发重疾。 从 25 种重疾经验发生率表的数据来看，年轻人患重疾的经验发生率较低，发病率随年龄增大而逐步 走高，在进入 40 岁后重疾发生率加速增加。年轻女性的重疾发生率比同年龄段的男性略高，主要影 响因素为激素分泌及生育等因素。超过 43 岁后，男性重疾发生率明显高于女性，且差值逐步放大。 性别是重大疾病发病率的重要影响因素：男性和女性的重大疾病发病率水平和年龄结构有很大的不 同。从具体重大疾病死亡率趋势来看（因重疾致死的人数/全部死亡人数），女性自 1 岁起，因重疾 死亡比率整体高于男性，差值在 6-15 岁较为明显，女性因重疾死亡率平均高于男性约 9.9 个百分点（同 期男性重疾死亡率约为 31.3%；女性重疾死亡率约为 21.4%）；在 55-63 岁区间内，男性和女性的因 重大疾病死亡的比率趋于相近，维持在 65%-67%区间；64 岁后，男性因重大疾病死亡的比率一直高 于同龄女性的趋势中，主要与生活习惯及社会因素等原因有关。

调整重疾经验发生率、必保范围，关注核心轻症发生率：受益于医学的进步、治疗技术的变化，原 定义为重疾的病种治愈率不断提供；部分重疾的 5 年生存率逐渐变高（尤其是恶性肿瘤），《标准重 疾的合计发生率表》、《重疾死亡比例表》、《单病疾病表》相应需要做出调整。随着健康险市场的不 断扩张，保险公司为争夺市场份额增加了很多高发轻症的保障，《核心轻症表》修订也势在必行。 多次赔付产品已普遍销售，调整多次重疾发生率势在必行：市场上多次赔付的重疾险产品越来越多， 但国内市场缺少重疾多次赔付的发生概率、获赔概率的相关经验数据，导致市场上不同的多次赔付 重疾险价格浮动空间大。多次重症给付、轻症多次给付、身故恢复保额等保险条款众多。针对各大 保险公司重疾多次赔付的经验数据的调查研究，是规范保险公司产品及服务必要的理论基础。 细分多个维度完善重疾发生率，加强数据深度：第一套经验发生率表在编制时考虑得相对简单，主 要参考了性别和年龄因素。除此之外，其他一些因素比如地区、渠道、保单年度不一样，吸烟和不 吸烟等习惯的差异，都使得不同人群的发病率不同。以英国 2011 年发布的重疾诊断率表为例，数据 区分了年龄、性别、保单年度、吸烟状态四个维度。通过对国际重疾发生率和细分维度编表的研究， 让费率更加精细化，考虑更多风险因子，使风险和保费间能够更加匹配也是经验发生率表不断完善 的重要方向。 新增 25 项重疾之外的疾病定义和认定标准：除了对重疾发生率表内容的调整之外，当前 25 项重疾 涵盖内容已无法满足重疾险的保障范围，对更多新增疾病的统一名称和定义、理清标准、减少理赔 纠纷也是修订重疾表的重大任务。