央行数字货币报告：NFC SIM卡打造DCEP安全支付环境（13页）

由各厂家自行定义，较难统一运营。NFC+SWP 方案接口基本标准化，NFC 产业链发展 最为完善，从芯片制造商到 SIM 卡商、终端制造商、到运营商，均匀大量厂家、运营商 支持。SWP 方案有三种实现方式，分别是 NFC-SIM 方案、NFC-SD 方案以及全终端方案。 目前银联首推 SWP-SD 方案，国内三大运营商则主推 SWP-SIM 方案。NFC-SIM 卡是能 够适应大部分没有 NFC 功能的手机的卡，但需要占用手机 SIM 卡卡槽，需要手机开机状 态下向其供电以加大发射功率便于识别。如果手机本身有 NFC 功能，则不需要电信运营 商的 NFC-SIM 卡，只需要将公交卡或银行卡写入 NFC 芯片，不用占用手机 SIM 卡卡槽， 关机也能完成支付。NFC 手机可以当作 NFC 读卡器使用，能读其他 NFC 标签。为了保证 数据的安全性，在更换手机后不至于重新设置密钥信息，可以在 SIM/SD 卡中保存移动 支付的密钥信息。此时，NFC 芯片提供射频接口，负责转发射频数据给 SIM 卡。对 SIM 卡而言，不需要像双界面 SIM 卡那样增加非接触接口，而使用 SWP 接口实现与 NFC 芯 片的连接。在标签模式下，NFC 芯片类似于桥接器，在阅读器和 SIM 卡之间转发数据。 SWP 方案和双界面卡方案、贴膜卡等方案相比，其优势在于产业链比较成熟、SWP 相关 规范属于国际规范，并且支持 NFC 技术的三种工作模式——卡模拟模式、读卡器模式以 及点对点模式。目前 SWP 方案已有成熟技术要求和测试方法，其 ETSI 标准体系如下图 所示。

NFC 移动支付有望支持 DCEP 实现离线支付。在中国人民银行数字货币研究所发布的 专利“使用数字货币芯片卡进行离线支付的交易及方法”中可以看到，DCEP 实现离线支 付可以依靠数字货币芯片卡，其具体流程是：受理终端（POS 机）把交易金额通过蓝牙、 红外线、NFC 等近距离无线连接的方式发送到支付方用户终端设备，POS 机接收交易信 息并与商业银行建立网络连接后，将交易信息发送至商业银行数字货币系统，之后央行 收到相应的变更属主的请求，完成离线支付。这一模式实现了“用户—POS 机”链条的 离线，而暂时无法实现“POS 机—银行”链条的离线。NFC 移动支付作为一种便捷、成 熟且安全的方案，有望在 DCEP 离线支付中发挥作用。

NFC+SIM 卡方案为离线支付提供可信环境，应用潜力巨大。由于央行数字货币的离线 支付依靠可信硬件来实现，即在支持 TEE（可信执行环境）的手机里，规定离线支付需 要通过 TEE 进行签名并且检查没有进行过双重支付，这个时候双离线支付的安全性实际 上交给支持 TEE 芯片的生产商进行担保。这种 TEE 芯片卡具有验证数字货币真伪、交易 合法性等功能。应该是一种加密的，具有强大抗破解能力的芯片卡。此时，NFC+SIM 卡 的方案由于交易受距离限制、依托强实名等特点，在物理层面以及法律层面保证安全性， 提供了优于其他类型方案的可信执行环境。这种方案要求通过建立标准统一的芯片且所 有支付节点都要安装才能保证离线支付安全可靠，随着近年来支持 NFC 功能成为中高端 手机的标配并逐渐普及，此类方案应用潜力非常大。NFC+SIM 卡有望支撑央行数字货币 离线支付。至 2020 年 3 月，我过移动用户达到 15.9 亿，随着终端的智能化发展，手机 NFC 支付有望在 DCEP 等新兴支付场景下焕发活力。