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央行数字货币报告:NFC SIM卡打造DCEP安全支付环境(13页)

行业报告下载 2020-08-06 1 管理员

由各厂家自行定义,较难统一运营。NFC+SWP 方案接口基本标准化,NFC 产业链发展 最为完善,从芯片制造商到 SIM 卡商、终端制造商、到运营商,均匀大量厂家、运营商 支持。SWP 方案有三种实现方式,分别是 NFC-SIM 方案、NFC-SD 方案以及全终端方案。 目前银联首推 SWP-SD 方案,国内三大运营商则主推 SWP-SIM 方案。NFC-SIM 卡是能 够适应大部分没有 NFC 功能的手机的卡,但需要占用手机 SIM 卡卡槽,需要手机开机状 态下向其供电以加大发射功率便于识别。如果手机本身有 NFC 功能,则不需要电信运营 商的 NFC-SIM 卡,只需要将公交卡或银行卡写入 NFC 芯片,不用占用手机 SIM 卡卡槽, 关机也能完成支付。NFC 手机可以当作 NFC 读卡器使用,能读其他 NFC 标签。为了保证 数据的安全性,在更换手机后不至于重新设置密钥信息,可以在 SIM/SD 卡中保存移动 支付的密钥信息。此时,NFC 芯片提供射频接口,负责转发射频数据给 SIM 卡。对 SIM 卡而言,不需要像双界面 SIM 卡那样增加非接触接口,而使用 SWP 接口实现与 NFC 芯 片的连接。在标签模式下,NFC 芯片类似于桥接器,在阅读器和 SIM 卡之间转发数据。 SWP 方案和双界面卡方案、贴膜卡等方案相比,其优势在于产业链比较成熟、SWP 相关 规范属于国际规范,并且支持 NFC 技术的三种工作模式——卡模拟模式、读卡器模式以 及点对点模式。目前 SWP 方案已有成熟技术要求和测试方法,其 ETSI 标准体系如下图 所示。

NFC 移动支付有望支持 DCEP 实现离线支付。在中国人民银行数字货币研究所发布的 专利“使用数字货币芯片卡进行离线支付的交易及方法”中可以看到,DCEP 实现离线支 付可以依靠数字货币芯片卡,其具体流程是:受理终端(POS 机)把交易金额通过蓝牙、 红外线、NFC 等近距离无线连接的方式发送到支付方用户终端设备,POS 机接收交易信 息并与商业银行建立网络连接后,将交易信息发送至商业银行数字货币系统,之后央行 收到相应的变更属主的请求,完成离线支付。这一模式实现了“用户—POS 机”链条的 离线,而暂时无法实现“POS 机—银行”链条的离线。NFC 移动支付作为一种便捷、成 熟且安全的方案,有望在 DCEP 离线支付中发挥作用。

NFC+SIM 卡方案为离线支付提供可信环境,应用潜力巨大。由于央行数字货币的离线 支付依靠可信硬件来实现,即在支持 TEE(可信执行环境)的手机里,规定离线支付需 要通过 TEE 进行签名并且检查没有进行过双重支付,这个时候双离线支付的安全性实际 上交给支持 TEE 芯片的生产商进行担保。这种 TEE 芯片卡具有验证数字货币真伪、交易 合法性等功能。应该是一种加密的,具有强大抗破解能力的芯片卡。此时,NFC+SIM 卡 的方案由于交易受距离限制、依托强实名等特点,在物理层面以及法律层面保证安全性, 提供了优于其他类型方案的可信执行环境。这种方案要求通过建立标准统一的芯片且所 有支付节点都要安装才能保证离线支付安全可靠,随着近年来支持 NFC 功能成为中高端 手机的标配并逐渐普及,此类方案应用潜力非常大。NFC+SIM 卡有望支撑央行数字货币 离线支付。至 2020 年 3 月,我过移动用户达到 15.9 亿,随着终端的智能化发展,手机 NFC 支付有望在 DCEP 等新兴支付场景下焕发活力。

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标签: 金融|金融科技

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