我国信用卡行业报告：业务发展空间（24页）

我国信用卡交易总额增长较快。根据《中国信用卡产业发展蓝皮书（2019）》，2018 年我 国信用卡交易总额已达 38.2 万亿元，同比增速达 24.9%。信用卡交易额与 GDP 比值上升。 2014 年以来，信用卡交易额与 GDP 的比值由 30.61%上升到 18 年的 41.55%，表明信用卡 使用频率提高，在居民消费中扮演更重要的角色，一定程度上也体现了信用卡对拉动居民 消费、促进经济增长的作用。信用卡信贷规模持续较快增长。我国信用卡信贷余额自 2010 年末的 0.45 万亿元快速增长 至 2019 年末的 7.59 万亿元。我国信用卡信贷与总贷款的比例提升显著，占比由 2010 年 末的 0.94%持续提升至 2019 年末的 4.96%。

我国信用卡授信总额稳升。截至 19 年末，我国信用卡授信总额达 17.37 万亿元，同比增速 12.79%。随着经济发展及信用卡消费观念的普及，信用卡授信总额持续较快增长。 我国信用卡卡均授信，授信使用率持续上升。2019 年末信用卡卡均授信额度达 2.33 万元， 授信使用率达 43.7%，信用卡渗透率达 49.03%。信用卡消费成为更多人的，更经常的消费 支付手段。业界普遍认为，发卡量 300 万张是信用卡业务盈亏平衡点。经过多年的“跑马圈地”，截 至 2019 年底，14 家披露累计发卡量的上市银行发卡量均超过 300 万张，其中 11 家累计 发卡量超过 3000 万张，我国的信用卡市场逐渐从“跑马圈地”走向“精耕细作”。

信用卡业务收入由利息收入和非利息收入组成。利息收入主要是信用卡贷款利息收入，按 场景不同划分为消费利息、信用卡取现的利息收入、逾期利息。一般情况下，信用卡利息 收入统计在个贷利息收入中，不能区分，只有少数几家上市银行会单独披露。非利息收入 包括年费、各类手续费、违约金等。信用卡业务收入以利息收入、分期手续费以及商户佣金收入等为主。据银数观卡数据，以 18 年为例，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：分期手续费收入占比最高，达 36.7%； 利息收入占比次之，达 30.2%；商户佣金收入占比 15.6%。18 年分期手续费、利息收入以及 商户佣金收入合计占比达 82.5%，贡献了信用卡业务大部分收入；违约金收入占比达 13%， 信用卡年费收入占比仅有 3.7%。