小微贷款行业报告：历史与现状（34页）

从11年监管开始对小微贷款进行考核以来，小微贷款已经走过了10年发展历程。梳 理政策文本后发现，除口径上改为偏重支持普惠小微贷款外，政策诉求从单一要求 “增量”到“量”“面”并重，并提出银行要对小微企业减费让利，逐步提高了小微 贷款不良率的容忍度，总体来说政策要求愈加精细化。 1. 增量：普惠小微贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速 监管对“增量”的要求主要体现在（普惠）小微企业贷款增速和增量上。11-14年， 银保监会要求小微贷款增量、增速不低于或高于上年同期水平；15-18年，取消对增 量的要求，仅保留对增速的考核；19年后，改为小微贷款较年初增速不低于各项贷 款较年初增速。监管对增速要求变化的原因，主要是经多年发展，小微贷款体量已 得到很大提高，鼓励政策需要考虑到基数越来越高的现实。 2. 扩面：有贷款余额的户数不低于年初水平 15年，监管开始对小微贷款户数进行要求，不再局限于增速和增量两个指标。增加 对于户数的要求体现了监管对于小微贷款扩面的诉求，避免在增量要求下各家银行 将贷款集中发放给存量客户，而尚未申请到贷款的企业越来越难贷到款的情况，即 企业“首贷难”困境。

减费让利：“两禁两限”服务费用，利率精细化定价 为缓解“融资难”、“融资贵”问题，监管坚持“减费让利”政策导向。根据银监会 《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发〔2011〕 94号）要求，除银团贷款外，商业银行不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理 费，严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用，即“两禁两限”政策。 根据银保监会办公厅《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能 力的意见》（银保监办发〔2019〕5号），农村商业银行应在商业可持续的前提下， 尽可能为“三农”和小微企业减费让利。提升存贷款精细化定价能力，扭转盲目跟随 同业、“一浮到顶”的粗放定价策略。灵活运用支农支小再贷款再贴现、专项金融债 等工具，增加低成本长期资金来源。