中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告（191页）

行业报告下载 2021年08月27日 08:21 管理员

由图1可知，重疾险的保障病种越来越多，但近年来，中症和轻症疾病的保障数量已趋于稳定，重症疾病保障数量的增速在2019年至2020年也几乎为零。根据爱选病种库统计，截止至2021年6月底，市场上重疾险产品中涉及的重症疾病达172种，中症疾病104种，轻症疾病117种，前症疾病25种，特定重大疾病142种，男性特定重大疾病45种，女性特定重大疾病41种，少儿特定重大疾病75种，老年特定重大疾病6种，少儿重大疾病39种，罕见特定重大疾病14种，高费用特定重大疾病23种，失能特定重大疾病5种。对比去年报告数据，目前市场上的重疾险产品中各类疾病数量仍呈上升趋势，其中前症涉及疾病数量甚至实现了翻倍式增长。由前文述，尽管重疾险整体的疾病平均保障数量已经趋于稳定，但各产品涉及到的不同的疾病数量却仍在攀升，一定程度上体现了各公司仍在追逐重疾险疾病数量的开拓。

然而，从理赔占比的角度来看，2020年《规范》中的28种标准重疾，其理赔占比普遍超过95%，部分公司在该部分疾病的理赔占比超过99%。因此，额外增加新的疾病对发生率评估精准性的影响很小，重疾险的病种设置并非越多越好。与其将重疾险的产品战略放在扩张疾病保障数量上，不如进一步优化现有保障疾病的设置，使得其命名、定义等更加贴近临床实际，也更便于理赔端操作，降低由此带来的理赔纠纷。保险与专业医学对病种定义的侧重点存在较大的差别。医学中的疾病定义目的是说明某种疾病是什么、临床表现有哪些等；而保险中的病种定义则主要阐明某种疾病在什么症状、达到什么条件可以获赔。因此，对于保险产品，疾病定义设置的出发点应该为“医学”与“保险实务”的结合。出发点明确后，接下来的问题就是建立设置疾病定义的原则和逻辑。我们认为不同疾病定义设置应该遵循“独立性最大”原则，即疾病定义范围重叠部分越小越好。基于这样的原则在条款中增加一个新病种才是有真实意义的。