开放银行发展研究报告（80页）

生态构建能力是开放银行建设过程中的一项关键能力。开放 银行的本质就是生态思维和平台理念，不管是“走出去”还是“引 进来”，其目的都是将商业生态系统建设得更好。只有将商业生 态系统建设得更好，才能为生态系统的参与者带来更多的客户流 量和业务机会。因此，生态构建能力首先是如何选择正确的合作 伙伴，并与其保持合作共赢的良好关系；其次是如何更好地为生 态赋能，银行应从场景端而非供给端出发洞察客户的需求和痛点， 快速开发高体验的产品与服务，无缝与生态场景融合。 商业银行可以从合作方管理、客户经营、产品及服务三个方 面建设生态构建能力。在构建客户经营能力时，基于大数据分析，从开放银行生态 圈视角挖掘存量和新增客户的需求；进一步提升客户体验管理， 持续收集客户体验反馈，不断优化平台与客户的交互方式，优化 金融服务流程；与此同时，也需要重视客户分层分类管理，根据 客户基本信息、交易数据以及其他外部数据对存量及新增客户进 行分层分类，制定差异化服务策略；此外，加强客户生命周期管 理，关注客户从引入、成长、成熟、休眠到流失的全过程，建立 相应服务和营销机制也有利于提升客户经营能力。 3. 产品及服务能力 为了推进产品及服务能力建设，开放银行未来需要推动产品 和服务模块化建设，将多类型金融功能整合成模块输出，插件式 对接合作方和客户需求；坚持产品与服务创新，通过与第三方合 作，围绕客户不同场景下的需求设计线上化产品和服务；进一步 完善产品体系搭建工作，根据不同客群、不同行业、不同场景产 生的差异化需求搭建线上化的产品体系；提供场景化的综合服务。

开放银行的本质就是数据的开放与共享。开放银行的商业模 式中，数据是最重要的生产要素和资产，深度挖掘和融合应用是 价值创造的关键。 商业银行未来将逐渐由目前对于“静态”数据的获取和分析， 逐渐向基于场景而来的“动态”数据转变，需要充分借助合作方 的场景数据，实现自身数据增强，从而实现高效的获客与低成本 的风控，体现数据的价值；与此同时，需要按照法律和监管规定， 将开放生态体系下的数据隐私保护置为重中之重。 商业银行传统的风险管理体系与风险管理能力是建立在传统 经营环境及线下运营模式基础上的。以线上化运营为基础的开放 银行，其外部环境、客户特点、场景特征均与传统业务有所不同， 风险管控的手段与工具也应随经营环境的变化而适配。为此，需 要深入结合线上环境的特征，借助数据与生态的双重作用，提升 实时的防控欺诈风险、身份认证、信息保护、风险预警的能力， 强化信用评分模型、履约能力的智能化分析能力，构建银行与开 放合作机构的准入、跟踪与风险控制体系，确保开放银行业务安 全、平稳推进。