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保险行业报告:重疾险(22页)

行业报告下载 2020-06-22 7 管理员

近年来,在监管趋严、回归保障的背景下,行业开门红弱化,上市保险公司转战 重疾险市场。 上市保险公司主打的重疾产品基本以“终身寿险主险+重疾险附加险”为主。我们挑 选平安福、国寿福(庆典版)、金福人生、健康无忧(宜家版)来分析。(1)平安 福是平安的旗舰产品,通过运动增保额、患轻症增保额提高保障;(2)国寿福是中 国人寿的主打产品,其定位为性价比相对较高的保障型产品;(3)金福人生是中国 太保 2019 年 7 月推出的产品,针对各年龄段,提供了额外的少儿特定重疾、成人 失能保障以及老年特定重疾的特色保障;(4)“健康无忧”系列产品是新华保险的明 星产品,2015 年上市,之后更新迭代推出了系列产品。 对于已经形成市场影响力的 IP 级产品,保险公司采取定期迭代的策略。通过迭代 可提高市场影响力,保持产品活力。以“平安福”产品为例,近年来进行了三次升级: (1)2018 年 11 月,升级至 2019 款,增加了重疾和轻症的病种数量;(2)2019 年 7 月,升级至 2019 款Ⅱ代,针对市场长期有争议的地方进行升级:加入轻微脑 中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等高发轻症,以及附加长期意外险解绑, 变成可选项目;(3)2020 年 4 月,升级至 2020 款,此前 2019 款Ⅱ代是一个主险 为终身寿险,附加重疾险的产品组合计划。而平安福 20 中,两项责任合并在一起, 即带身故责任的重疾产品,此外价格有所下降。

保险中病种定义与专业医学定义侧重点不同,定义的修改对理赔有很大影响。随着 医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新,目前定义已经难以满足行业发展 和消费者需求。3 月末,新版重疾定义开征意见。新增 3 种轻症、重疾数量从 25 种增加到 28 种、定义更准确(结合了最新医疗临床实践,同时又考虑了理赔的实 务操作)、引入定期评估机制、轻症赔付比例 20%、甲状腺癌将 TNM 分期为 I 期 的纳入轻症赔付、不得含有保障范围高度重叠的疾病、罕见病需要标注等。可见, 重疾定义修订立足于消费者角度,有利于维护消费者权益。 因为市面上产品一般包含 80 种以上疾病,病种数量增加影响较小。重疾定义修订 有利于降低逆向选择和赔付风险、消费者保障更加全面,同时促进了产品规范化设 计,对行业发展具有深远意义。 为何进行修订? 医学中的疾病定义目的是说明某种疾病是什么、临床表现有哪些等;保险中的病种 定义主要界定某种病在什么症状下、达到什么程度可以获赔。2007 年,现行重疾 定义由保险行业协会和中国医师协会于 2007 年发布,对促进重疾险发展、保护消 费者权益起到重要作用。 但随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新,现行规范中的部分内容已 不能满足当前行业发展和消费者的需求,需要加以修订和完善。3 月 31 日,保险 行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》向行业征 求意见。

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标签: 金融|金融科技

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