消费金融数字化转型主题调研报告（152页）

从消费金融公司的角度进行观察，截至 2021 年 6 月，我国消费金融公司共有 30 家。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2021）》，截至 2020 年末，消费金融公司资产规模首次突破 5000 亿元，达 5246.49 亿元，同比增长 5.18%；贷款余额 4927.8 亿元，同比增长 4.34%；累计服务客户 16339.47 万人（为 各家机构数据加总），同比增长 28.37%。 2021 年上半年，我国新成立两家消费金融公司，其中一家为重庆蚂蚁消费金融 有限公司，注册资本为 80 亿元，主要股东分别为蚂蚁科技集团股份有限公司、南洋 商业银行有限公司和国泰世华银行（中国）有限公司，持股比例分别为 50%、15.01% 和 10%。另一家为苏银凯基消费金融有限公司，注册资本为 6 亿元，主要股东分别 为江苏银行股份有限公司和凯基商业银行股份有限公司，持股比例分别为 50.1%和 33.4%。 在畅通国内消费需求的大环境下，消费潜力将进一步释放，同时随着行业监管 的加强，市场准入门槛提升，传统商业银行和各持牌消费金融机构等参与主体将进 一步享受消费贷款规模增长的红利。展征信业务及其相关活动。 2021 年下半年，部分网络平台机构收到人民银行征信管理局通知，要求网络平 台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。具体要求为平台机构在与金融机构 开展引流、助贷、联合贷等业务合作过程中，不得将个人主动提交的信息、平台内 产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像信息 等数据与金融机构相互共享。

政策旨在加强个人信息保护，防止个人信息被过度收 集、滥用、发生泄露。此前，部分助贷机构向中小银行提供获客引流、风控初筛等 服务同时，将借款人部分信息与银行分享以提升后者的风控效率，但在“断直连” 新规下，这种操作将不再合规，今后金融机构只能通过征信机构获取相关个人信用 信息，由此助贷业务模式与操作流程将发生变革。 2021 年 2 月，中国银保监会办公厅印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款 业务的通知》，引导商业银行进一步规范互联网贷款行为，此通知一方面强化独立 风控要求，督促商业银行落实风险控制主体责任，自主完成贷款风险评估环节，严 禁将关键环节外包；另一方面，对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比 例、集中度、跨区展业等事项提出细化监管标准。从长远来看，商业银行互联网贷 款业务的规范有利于行业健康发展，增强对实体经济发展和消费升级的支持力度， 不断满足小微企业和居民日益增长的资金需求。 2021 年以来，应中国人民银行要求公示所有贷款利率的通知，部分消费金融公 司收到多地监管部门的窗口指导，要求将产品年利率降至 24%以内，这一监管举措 将间接影响消费金融公司的客群定位以及风险定价策略，进一步巩固头部消费金融 机构的实力。客群下沉、业务粗放或难以形成规模效应的消费金融公司将面临较大 的转型压力，未来需通过寻求更加优质的客群、提高风控能力及降低业务成本等措 施，应对利率下调带来的负面影响。