消费金融数字化转型主题调研报告（152页）

行业报告下载 2022年01月06日 06:59 管理员

从消费金融公司的角度进行观察，截至 2021 年 6 月，我国消费金融公司共有 30 家。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2021）》，截至 2020 年末，消费金融公司资产规模首次突破 5000 亿元，达 5246.49 亿元，同比增长 5.18%；贷款余额 4927.8 亿元，同比增长 4.34%；累计服务客户 16339.47 万人（为各家机构数据加总），同比增长 28.37%。 2021 年上半年，我国新成立两家消费金融公司，其中一家为重庆蚂蚁消费金融有限公司，注册资本为 80 亿元，主要股东分别为蚂蚁科技集团股份有限公司、南洋商业银行有限公司和国泰世华银行（中国）有限公司，持股比例分别为 50%、15.01% 和 10%。另一家为苏银凯基消费金融有限公司，注册资本为 6 亿元，主要股东分别为江苏银行股份有限公司和凯基商业银行股份有限公司，持股比例分别为 50.1%和 33.4%。在畅通国内消费需求的大环境下，消费潜力将进一步释放，同时随着行业监管的加强，市场准入门槛提升，传统商业银行和各持牌消费金融机构等参与主体将进一步享受消费贷款规模增长的红利。展征信业务及其相关活动。 2021 年下半年，部分网络平台机构收到人民银行征信管理局通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。具体要求为平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作过程中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像信息等数据与金融机构相互共享。

政策旨在加强个人信息保护，防止个人信息被过度收集、滥用、发生泄露。此前，部分助贷机构向中小银行提供获客引流、风控初筛等服务同时，将借款人部分信息与银行分享以提升后者的风控效率，但在“断直连” 新规下，这种操作将不再合规，今后金融机构只能通过征信机构获取相关个人信用信息，由此助贷业务模式与操作流程将发生变革。 2021 年 2 月，中国银保监会办公厅印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，引导商业银行进一步规范互联网贷款行为，此通知一方面强化独立风控要求，督促商业银行落实风险控制主体责任，自主完成贷款风险评估环节，严禁将关键环节外包；另一方面，对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度、跨区展业等事项提出细化监管标准。从长远来看，商业银行互联网贷款业务的规范有利于行业健康发展，增强对实体经济发展和消费升级的支持力度，不断满足小微企业和居民日益增长的资金需求。 2021 年以来，应中国人民银行要求公示所有贷款利率的通知，部分消费金融公司收到多地监管部门的窗口指导，要求将产品年利率降至 24%以内，这一监管举措将间接影响消费金融公司的客群定位以及风险定价策略，进一步巩固头部消费金融机构的实力。客群下沉、业务粗放或难以形成规模效应的消费金融公司将面临较大的转型压力，未来需通过寻求更加优质的客群、提高风控能力及降低业务成本等措施，应对利率下调带来的负面影响。