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2025-03-27 17 金融行业报告
小微企业作为我国经济运行中的毛细血管,在国民经济中生产、流通、分配、消费等环 节扮演重要角色,根据国家统计局数据,我国小微企业贡献了全国 50%以上的税收、60% 以上的 GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和 90%以上的企业数量。庞大 的小微企业主体存在旺盛的融资需求,其贷款需求指数持续高于大中型企业,但广阔的 小微金融市场却并没有成为商业银行青睐的“优质业务”,依然是金融供给的蓝海赛道, 主要是源于商业银行在服务小微企业过程中存在诸多痛点: 1)小微企业抗风险能力弱,存在较高的信用风险。由于小微企业经营规模小,经营稳定 性差,抗风险能力弱,且缺少足值抵质押物,存在较高的信用风险,根据银保监会数据, 截至 2022 年 4 月,普惠小微贷款不良率为 2.18%,高于银行业整体贷款不良率(1.82%) 36BP。 2)小微企业信贷流程难以标准化,服务成本高。小微企业经营管理较为随意,财务报表 不规范、征信数据不健全、企业相关信息不透明,难以实现业务流程的标准化。往往需 要耗费更多的人力完成贷前调查才能充分掌握企业的信息,评估企业风险,完成小微企 业的风险定价,导致商业银行的服务成本较高。 3)小微企业信贷单笔额度低,且存款派生能力弱,服务性价比低。
小微企业单笔融资额 度低,且其融资多为短期需求,存款派生能力弱,其他综合金融需求(如结算、代发、 理财、)少,单个客户价值贡献度低,因而小微企业的服务性价比远低于大企业客户。以小微客户为目标客群,江苏省上市银行经营质效优于同业。由于服务小微企业过程中 存在诸多难点,大多数商业银行严格遵循“二八定律”,以营销优质中大型客户为主。而 江苏省上市银行大多差异化定位“服务中小企业”、“支农支小”、“做小做散”等,进军 广阔小微金融蓝海。从各行口径较为统一的“普惠小微贷款” 情况来看,江苏省区域性 银行普惠小微贷款占总贷款比例远高于行业均值(8.23%),其中苏州银行、苏农银行、 江阴银行占比>20%,张家港行>30%。以小微客户为目标客群的江苏省上市银的经营质 效反而优于行业均值,1)2022Q1 江苏省上市银行利润增速领跑同业,除紫金银行外归母净利润增速均>20%。2)由于银行对小微企业拥有更高的议价权,江苏省区域性银行 资产端定价具有优势,净息差表现好于同业水平。3)从小微企业最突出的“信用风险” 来看,江苏省上市银行(除紫金银行外)不良率也做到了低于可比同业均值,且客群最 为下沉的常熟银行不良率低至 0.81%。
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