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中国中老年人风险保障研究报告:中老年人商业保险(23页)

行业报告下载 2024年04月23日 07:45 管理员

中国居民人均寿命持续上升,而出生人口加速下滑,家庭结构趋于小型化,意味着 未来家庭面临着严峻的养老挑战,包括健康、身故、失能、意外等人身风险以及长 期储蓄与投资风险。其中,重大疾病是威胁中老年人健康的主要风险。数据显示, 45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为年轻群体的2.2倍;而60岁以上老年人心脑血 管疾病和痴呆的发病率分别是15-59岁群体的8倍和35倍。医疗技术进步、医疗服务 可及性的改善,使居民就医需求持续释放,医疗费用加速增长。此外,疾病和意外 风险还会增加老年人发生失能的可能性,从而推升对专业护理服务的长期需求。由 此可见,中国社会加速老龄化将持续推升中老年人的风险保障需求,而人口与经济 结构的发展趋势使社会保险机制的可持续性日益承压。 从财务生命周期视角来看,中老年群体所面临的各类人身风险及储蓄需求将随着生 命阶段与就业状况的转变而持续变化。鉴于目前市场缺乏中老年人商业保险的信息 基础,本研究报告重点关注中国45周岁及以上被保险人的风险保障状况和市场需 求,基于2023年中国保险行业协会对保险公司的调研结果,对商业人身险市场业 务存量和新业务规模、产品类型、需求特征以及未来市场发展趋势进行了梳理和分 析,旨在为政策制定者和市场参与者提供有价值的信息和参考,从而推动中老年人 商业保险市场发展。 截至2022年底,在保障型人身险产品中,年龄在45岁及以上的被保险人的风险保额 占全年龄段的比例不足30%,其中寿险和疾病险占比均为20%左右。中老年群体的 有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%;其中,针对中老年人高发风险的寿 险和疾病险的占比分别为22%和26%。考虑到45岁及以上人口占总人口的比例已达 到43%,且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增 长而成倍上升,中老年群体目前的保障程度显著偏低。此外,保险公司前端销售反 馈信息显示,中年群体通常仍处于就业期,最关注重疾和医疗支出风险;处于即将 退休或退休初期的老年群体最关注财务和意外风险,其次是重疾和医疗风险;相比 之下,高龄群体的关注重点是医疗、重疾和失能风险。 提升中老年人风险保障需要保险行业与家庭和个人的共同努力。对于保险行业而 言,目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限,保险公司需要积极创新, 持续增加中老年人专属保险产品供给。基于与保险公司的交流与反馈,中老年保险 产品创新总体集中在三大方向,一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品,二 是具有适老化服务属性的保险产品,三是针对特定风险或特定群体需求的保险产 品。与此同时,个人需要意识到未来存在的潜在风险及其变化趋势,需要在人生的 财务积累阶段开始为其家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划,以提升家庭的全 面保障,更稳妥地应对老龄化相关风险。

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资源名称:中国中老年人风险保障研究报告(23页)


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