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互联网保险行业报告(18页)

行业报告下载 2020-06-26 3 管理员

我们构建保险业务的商业模型,如下图所示,以试图解释互联网保险的商业逻 辑。传统的保险业务类似于风险第三方,评估产生风险的一方,为承受风险的 一方提供保险服务,在事故发生后提供经济补偿。即传统的保险业务涉及到两 个重要的对象,即产生风险的一方和承受风险的一方,而其盈利的基础是对风 险的精准定价。但随着科技的快速进步,创新正逐渐动摇着传统的保险业务模式。例如,互联 网渗透率的迅速提升,使得众多承受风险的一方可以高效地组织在一起,形成 共保体系,在组织内实现单位风险的对冲,基本无需保险企业的参与。例如, 自动驾驶技术可以改变车险中产生风险的一方,即由驾驶员变为提供自动驾驶 技术的汽车企业,而此潜在的趋势可以逐渐颠覆传统的车险业务,使汽车企业 可以通过销售产品责任险,以替代传统的车险产品。 正如上所述,科技的进步对保险业务的冲击十分巨大,甚至可能颠覆传统的保 险业务模式。鉴于各保险子行业连结着不同的风险上下游,那么各保险子行业 大概都面临着不同的变数。整个保险行业在科技的催熟下,仿佛进入了一片混 沌。

通过分析,各保险子行业往往在发展重点上各不相同: (1)寿险行业的重点在于赛道策略,其新兴企业往往聚焦于定期寿险等简单赛 道,以求突破; (2)车险行业的重点在于战略布局,其新兴企业或是对车险服务的收费模式进 行创新,以实现高频次服务,或者是布局更多附加服务,以提升整体服务的性 价比; (3)商业健康险行业的重点在于生态契合,因为健康险涉及到民生,会受到政 府及医疗体系的影响,所以各企业需要与整个生态协同共进,而新兴企业往往 是在与整个生态的契合过程中,寻找发展的突破口; (4)P2P 保险的重点在于模式创新,其新兴企业或局限于共保模式,止步不前, 无法进一步提升商业价值,但有的企业持续创新迭代,例如部分实现了渠道价 值,在线上组织人群,以团体为单位向第三方保险企业输出投保人等; (5)科技输出行业的重点在于竞争格局,其新兴企业的发展空间直接受限于其 下游客户的话语权,即如果保险行业的市场份额是较为集中的,那么科技输出 型企业难以获得话语权,因为大型保险公司在科技研发方面有更大的规模效应, 平摊成本更低,而如果保险行业的市场份额是平均的,且小型保险公司众多, 那么科技输出型企业的话语权相对更高,市场空间自然更大。

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标签: 金融|金融科技

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